深圳2021年12月30日 /美通社/ -- 對(duì)于高凈值人群而言，財(cái)富和健康管理已經(jīng)進(jìn)入個(gè)性化時(shí)代，這是來自于招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱“招商信諾人壽”）近日與胡潤百富共同發(fā)布《2021中國高凈值人群健康投資白皮書》（以下簡稱《白皮書》）的重要啟示。經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)增長期的高速發(fā)展，也體驗(yàn)過受疫情影響的蹣跚前行，保險(xiǎn)在面對(duì)個(gè)性化需求時(shí)，如何取得新的突破？招商信諾人壽的破局之策是，找準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)在健康管理與財(cái)富傳承中的定位，從不同高凈值人群的需求痛點(diǎn)出發(fā)，真正讓保障發(fā)揮作用。
本年度《白皮書》是2020年以來第二次發(fā)布，以“健康服務(wù)”為主題，以財(cái)富健康和身心健康的角度出發(fā)，對(duì)在健康服務(wù)領(lǐng)域有領(lǐng)先需求的高凈值人群進(jìn)行研究，旨在發(fā)現(xiàn)對(duì)健康產(chǎn)業(yè)有益的啟示。受訪對(duì)象與去年大致相同，平均年齡為36歲，男女各半，本科學(xué)歷占到57.5%，研究生及以上占到31.38%。家庭年均收入達(dá)到184萬元。他們具備廣闊的視野和豐富人生體驗(yàn)，對(duì)于財(cái)富的保值增值以及健康管理等第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)有著更高的需求標(biāo)準(zhǔn)。為了深入了解特定群體的需求，本年度《白皮書》的一大亮點(diǎn)是對(duì)高凈值群體進(jìn)行細(xì)分，按職業(yè)分為創(chuàng)富一代、董監(jiān)高、職業(yè)經(jīng)理人（非董監(jiān)高）、專業(yè)人士、繼承二代和家庭經(jīng)營者（全職太太）六大人群，以為健康產(chǎn)業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)建立決策依據(jù)。
全方位全生命周期健康服務(wù)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存
“現(xiàn)在大家投保健康險(xiǎn)的意識(shí)已經(jīng)越來越強(qiáng)了，但是健康險(xiǎn)早已超出單一金融產(chǎn)品的概念，未來的健康險(xiǎn)將是一個(gè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥企、各類健康服務(wù)機(jī)構(gòu)，甚至養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)通力合作而形成的一個(gè)綜合性服務(wù)產(chǎn)品。這也是為什么招商信諾人壽從幾年前就開始探索和布局健康險(xiǎn)與健康管理服務(wù)之間的有機(jī)結(jié)合，以期為客戶提供從預(yù)防、治療、康復(fù)等全方位健康服務(wù)的閉環(huán)管理體系。”招商信諾人壽副總經(jīng)理兼總精算師、首席市場(chǎng)官蔡廉和表示。他同時(shí)提到，2021年是“十四五”規(guī)劃的開局之年，規(guī)劃指出，要全面推進(jìn)健康中國建設(shè)，為人民提供“全方位全生命期健康服務(wù)”，保險(xiǎn)應(yīng)該是健康管理服務(wù)生態(tài)中不可缺少的一環(huán)。
根據(jù)《白皮書》所披露，參調(diào)群體雖然平均年齡只有36歲，在高凈值人群愈發(fā)年輕化的同時(shí)，有健康困擾的人群比例卻接近90%，受慢性病困擾的更是高達(dá)80%，因此，他們對(duì)于健康管理服務(wù)需求還是有比較一致性的痛點(diǎn)，比如就診，但因?yàn)椴“Y的復(fù)雜性以及科室的細(xì)分，有48.6%的受訪者反映不知如何精準(zhǔn)選擇醫(yī)院，42.3%的人不知如何精準(zhǔn)選擇科室，45.9%的人也不了解醫(yī)生的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)，而他們比較普遍的求助方式則是向親戚朋友打聽（40.6%），以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)（36.3%）和網(wǎng)絡(luò)媒體（41.6%）。同時(shí)，就診也困擾著高凈值人群，有52.8%的受訪者反映專家掛號(hào)難，49.4%的人反映整體就醫(yī)過程或陪診等待 / 排隊(duì)時(shí)間長，另外，繳費(fèi)時(shí)間長（47.9%）和慢性病常用處方藥品需要常常奔波往來于醫(yī)院（46.3%）等，都在重點(diǎn)問題之列。
“在本年度《白皮書》中，我們注意到一個(gè)現(xiàn)象，就是在高凈值人群中，通過保險(xiǎn)公司來支付醫(yī)療費(fèi)用的比例，較上年增長近 10%，其中高端醫(yī)療險(xiǎn)占了很大比重。”蔡廉和介紹說。他認(rèn)為，高端醫(yī)療險(xiǎn)就是一個(gè)通過多方合作而集合而成的健康服務(wù)產(chǎn)品，由于它所提供的保險(xiǎn)直付，以及鏈接全國、亞太乃至全球范圍內(nèi)的醫(yī)療資源等多種服務(wù)，一定程度上緩解了高凈值人群的健康管理痛點(diǎn)。它最早源于企業(yè)為高管人員購買的團(tuán)體保險(xiǎn)，因此在六類人群中，董監(jiān)高對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)的使用比例最高，可能這與他們通過雇主所購買的團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)而獲得相應(yīng)的良好體驗(yàn)有關(guān)。
持續(xù)探索，滿足個(gè)性需求
“我們發(fā)現(xiàn)，2021年高凈值人群在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)年繳保費(fèi)和保障額度均大幅度提升，尤其是5萬-10萬元保費(fèi)額度的區(qū)間比2020 年高近20%，達(dá)到31.47%，保費(fèi)平均額也高出近7萬元。平均保障總額度更是增長294.2萬元。”蔡廉和認(rèn)為這一趨勢(shì)一方面代表了高凈值人群對(duì)健康保障的需求日益強(qiáng)烈，另一方面，也說明隨著科技的進(jìn)步，保險(xiǎn)公司已經(jīng)逐步從被動(dòng)理賠的角色向主動(dòng)干預(yù)的角色進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在提供實(shí)時(shí)服務(wù)和多種健康管理解決服務(wù)的能力上也在不斷加強(qiáng)，為消費(fèi)者帶來了更好的體驗(yàn)。
以招商信諾人壽為例，為高端醫(yī)療險(xiǎn)所服務(wù)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)大，目前在國內(nèi)已經(jīng)超過860家，其中包括全國百強(qiáng)醫(yī)院中的55家，在排名前10位及前50位的醫(yī)院中，直付覆蓋率分別達(dá)到90%及76%；同時(shí)，依托2017年成立的全資健康管理子公司，招商信諾人壽可以為客戶提供電話醫(yī)生、上門護(hù)理、送藥等各類服務(wù)。“我們?nèi)栽谂μ剿魅绾稳ヌ钛a(bǔ)更多個(gè)性化的需求短板，比如推進(jìn)健康管理服務(wù)與一些中端產(chǎn)品相結(jié)合，今年新推出了智控糖、智愛牙兩個(gè)產(chǎn)品，就嘗試通過科技手段監(jiān)控，結(jié)合醫(yī)療資源，幫助糖尿病患者開展積極的慢病管理和回應(yīng)人們對(duì)齒科保健和治療的多元需求。”
在可持續(xù)財(cái)富傳承中，保險(xiǎn)擔(dān)起“重頭戲”
根據(jù)《白皮書》披露，理財(cái)、基金、股票、私募等金融投資連續(xù)兩年成為高凈值群體最重視的投資方式，略有不同的是，2021年股權(quán)投資和藝術(shù)品投資有所增加。雖然顯現(xiàn)出投資多元化的趨勢(shì)，但保險(xiǎn)依然在高凈值人群理財(cái)中發(fā)揮著分散財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。
“談到高凈值人群的財(cái)富管理，養(yǎng)老、教育以及財(cái)富的安全傳承是繞不開的話題，因此與之相關(guān)的保險(xiǎn)一直頗受青睞”，蔡廉和解釋說。根據(jù)《白皮書》顯示，在財(cái)富傳承的方式中，保險(xiǎn)依然是首選，有53.4%的參調(diào)者表示，在選擇財(cái)富傳承方式時(shí)，他們會(huì)購買保險(xiǎn)，比如養(yǎng)老險(xiǎn)、對(duì)接信托的傳承類保險(xiǎn)等。從人群分類差異來看，有個(gè)性的繼承二代中會(huì)有不少人選擇“自主傳承，順其自然”，這可能是由于人生第一桶金獲得的難易程度與創(chuàng)富一代不同，年輕一代對(duì)財(cái)富的態(tài)度更加輕松。
從具體的產(chǎn)品選擇來看，主要集中在年金險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)兩類：
可持續(xù)的財(cái)富傳承一直是困擾高凈值人群的重要一環(huán)，遵循風(fēng)險(xiǎn)分散原則，雖然很多金融產(chǎn)品可以讓財(cái)富獲得更快地增值，但保險(xiǎn)的保障功能具有分散財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)、順利傳承的特點(diǎn)，在未來財(cái)富傳承的過程中仍然是具備很大優(yōu)勢(shì)。《白皮書》的調(diào)研結(jié)果也顯示了這一趨勢(shì)，當(dāng)被問及與財(cái)富健康相關(guān)的保險(xiǎn)重要程度和購買意愿時(shí)，73%的受訪者認(rèn)為保險(xiǎn)很重要且未來的購買意愿有所上升。
“我們的‘傳家’系列終身壽險(xiǎn)、‘自在’系列養(yǎng)老年金就是因應(yīng)財(cái)富傳承的不同需求而開發(fā)的。”蔡廉和表示。招商信諾人壽在服務(wù)高凈值人群領(lǐng)域耕耘已久，基于客戶需求，量身定制兼顧保險(xiǎn)保障和財(cái)富傳承功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品， 2019年更是建立了“家和”這一專屬高凈值客戶服務(wù)品牌。“迄今為止，我們已經(jīng)為眾多名高凈值客戶提供了保險(xiǎn)保障、財(cái)富管理和傳承、以及健康管理服務(wù)，在這方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，這也讓我們更加有信心來應(yīng)對(duì)未來的挑戰(zhàn)。”
