深圳2021年12月30日 /美通社/ -- 對于高凈值人群而言，財富和健康管理已經進入個性化時代，這是來自于招商信諾人壽保險有限公司（以下簡稱“招商信諾人壽”）近日與胡潤百富共同發布《2021中國高凈值人群健康投資白皮書》（以下簡稱《白皮書》）的重要啟示。經歷過經濟增長期的高速發展，也體驗過受疫情影響的蹣跚前行，保險在面對個性化需求時，如何取得新的突破？招商信諾人壽的破局之策是，找準保險服務在健康管理與財富傳承中的定位，從不同高凈值人群的需求痛點出發，真正讓保障發揮作用。
本年度《白皮書》是2020年以來第二次發布，以“健康服務”為主題，以財富健康和身心健康的角度出發，對在健康服務領域有領先需求的高凈值人群進行研究，旨在發現對健康產業有益的啟示。受訪對象與去年大致相同，平均年齡為36歲，男女各半，本科學歷占到57.5%，研究生及以上占到31.38%。家庭年均收入達到184萬元。他們具備廣闊的視野和豐富人生體驗，對于財富的保值增值以及健康管理等第三產業的服務有著更高的需求標準。為了深入了解特定群體的需求，本年度《白皮書》的一大亮點是對高凈值群體進行細分，按職業分為創富一代、董監高、職業經理人（非董監高）、專業人士、繼承二代和家庭經營者（全職太太）六大人群，以為健康產業提供個性化服務建立決策依據。
全方位全生命周期健康服務，機遇與挑戰并存
“現在大家投保健康險的意識已經越來越強了，但是健康險早已超出單一金融產品的概念，未來的健康險將是一個與醫療機構、藥企、各類健康服務機構，甚至養老服務機構通力合作而形成的一個綜合性服務產品。這也是為什么招商信諾人壽從幾年前就開始探索和布局健康險與健康管理服務之間的有機結合，以期為客戶提供從預防、治療、康復等全方位健康服務的閉環管理體系。”招商信諾人壽副總經理兼總精算師、首席市場官蔡廉和表示。他同時提到，2021年是“十四五”規劃的開局之年，規劃指出，要全面推進健康中國建設，為人民提供“全方位全生命期健康服務”，保險應該是健康管理服務生態中不可缺少的一環。
根據《白皮書》所披露，參調群體雖然平均年齡只有36歲，在高凈值人群愈發年輕化的同時，有健康困擾的人群比例卻接近90%，受慢性病困擾的更是高達80%，因此，他們對于健康管理服務需求還是有比較一致性的痛點，比如就診，但因為病癥的復雜性以及科室的細分，有48.6%的受訪者反映不知如何精準選擇醫院，42.3%的人不知如何精準選擇科室，45.9%的人也不了解醫生的資質和經驗，而他們比較普遍的求助方式則是向親戚朋友打聽（40.6%），以及醫療機構（36.3%）和網絡媒體（41.6%）。同時，就診也困擾著高凈值人群，有52.8%的受訪者反映專家掛號難，49.4%的人反映整體就醫過程或陪診等待 / 排隊時間長，另外，繳費時間長（47.9%）和慢性病常用處方藥品需要常常奔波往來于醫院（46.3%）等，都在重點問題之列。
“在本年度《白皮書》中，我們注意到一個現象，就是在高凈值人群中，通過保險公司來支付醫療費用的比例，較上年增長近 10%，其中高端醫療險占了很大比重。”蔡廉和介紹說。他認為，高端醫療險就是一個通過多方合作而集合而成的健康服務產品，由于它所提供的保險直付，以及鏈接全國、亞太乃至全球范圍內的醫療資源等多種服務，一定程度上緩解了高凈值人群的健康管理痛點。它最早源于企業為高管人員購買的團體保險，因此在六類人群中，董監高對高端醫療險的使用比例最高，可能這與他們通過雇主所購買的團隊保險而獲得相應的良好體驗有關。
持續探索，滿足個性需求
“我們發現，2021年高凈值人群在商業醫療保險年繳保費和保障額度均大幅度提升，尤其是5萬-10萬元保費額度的區間比2020 年高近20%，達到31.47%，保費平均額也高出近7萬元。平均保障總額度更是增長294.2萬元。”蔡廉和認為這一趨勢一方面代表了高凈值人群對健康保障的需求日益強烈，另一方面，也說明隨著科技的進步，保險公司已經逐步從被動理賠的角色向主動干預的角色進行轉變，在提供實時服務和多種健康管理解決服務的能力上也在不斷加強，為消費者帶來了更好的體驗。
以招商信諾人壽為例，為高端醫療險所服務的醫療網絡不斷擴大，目前在國內已經超過860家，其中包括全國百強醫院中的55家，在排名前10位及前50位的醫院中，直付覆蓋率分別達到90%及76%；同時，依托2017年成立的全資健康管理子公司，招商信諾人壽可以為客戶提供電話醫生、上門護理、送藥等各類服務。“我們仍在努力探索如何去填補更多個性化的需求短板，比如推進健康管理服務與一些中端產品相結合，今年新推出了智控糖、智愛牙兩個產品，就嘗試通過科技手段監控，結合醫療資源，幫助糖尿病患者開展積極的慢病管理和回應人們對齒科保健和治療的多元需求。”
在可持續財富傳承中，保險擔起“重頭戲”
根據《白皮書》披露，理財、基金、股票、私募等金融投資連續兩年成為高凈值群體最重視的投資方式，略有不同的是，2021年股權投資和藝術品投資有所增加。雖然顯現出投資多元化的趨勢，但保險依然在高凈值人群理財中發揮著分散財務損失風險的重要作用。
“談到高凈值人群的財富管理，養老、教育以及財富的安全傳承是繞不開的話題，因此與之相關的保險一直頗受青睞”，蔡廉和解釋說。根據《白皮書》顯示，在財富傳承的方式中，保險依然是首選，有53.4%的參調者表示，在選擇財富傳承方式時，他們會購買保險，比如養老險、對接信托的傳承類保險等。從人群分類差異來看，有個性的繼承二代中會有不少人選擇“自主傳承，順其自然”，這可能是由于人生第一桶金獲得的難易程度與創富一代不同，年輕一代對財富的態度更加輕松。
從具體的產品選擇來看，主要集中在年金險和人壽險兩類：
可持續的財富傳承一直是困擾高凈值人群的重要一環，遵循風險分散原則，雖然很多金融產品可以讓財富獲得更快地增值，但保險的保障功能具有分散財務損失風險、順利傳承的特點，在未來財富傳承的過程中仍然是具備很大優勢。《白皮書》的調研結果也顯示了這一趨勢，當被問及與財富健康相關的保險重要程度和購買意愿時，73%的受訪者認為保險很重要且未來的購買意愿有所上升。
“我們的‘傳家’系列終身壽險、‘自在’系列養老年金就是因應財富傳承的不同需求而開發的。”蔡廉和表示。招商信諾人壽在服務高凈值人群領域耕耘已久，基于客戶需求，量身定制兼顧保險保障和財富傳承功能的保險產品， 2019年更是建立了“家和”這一專屬高凈值客戶服務品牌。“迄今為止，我們已經為眾多名高凈值客戶提供了保險保障、財富管理和傳承、以及健康管理服務，在這方面積累了豐富的經驗，這也讓我們更加有信心來應對未來的挑戰。”
