上海2020年9月21日 /美通社/ -- 疫情帶來的不確定性增加了公眾對保險的關注。其實保險產品除了壽險、重疾險等保障生命和健康的意義和功效，很多壽險產品和年金險產品還具備分紅的特點，不妨做個了解，在享有保險保障的同時，可以分享保險公司的經營成果。

相對于傳統的保險產品，分紅產品在中國市場現身時間不算長，2000年，中宏保險率先推出分紅壽險保單后，一直受到市場的青睞。對于保單持有人來說一舉兩得，可以從保險公司經營成果中獲得紅利。紅利，是分配給客戶的收益，它與保險公司的經營情況相關，保險公司將分紅類業務的一定盈余以紅利的形式進行分配，其本質是風險共擔。需要了解的是，分紅產品在銷售時會對未來的分紅水平進行利益演示，這是基于精算定價假設的原理的，實際的分紅水平并不確定。同時，保險監管對于保險公司的分紅情況有系列的監管規定，保險公司的分紅假設和分配都需遵循相關的規定。

分紅保險的第二個特點是化時間為收益。分紅保險和其他類型的保險一樣，前期的現金價值會低于所繳保費，不僅前期退保會有一定的損失，短期內的分紅也相對不高。但分紅保險多為中長期險，具有中長期儲蓄特性，再加上分紅險往往和萬能賬戶搭配，也就是每年的分紅不領取的情況下，還可以在萬能賬戶復利增值，即便每年的紅利是一樣的，持有的時間越長，越到后期，紅利增長得越快，客戶的收益也就越來越高，這也是分紅險在一定程度上可以抵御通脹的原因。例如中宏保險的《宏睿世家年金保險（分紅險）》這款產品，被保險人從約定時間起（如55歲）每年領取年金的同時，還可以從第二年開始每年領取公司分紅，想用就用，不用還可進入萬能賬戶復利增值，需要的時候隨時領取。

在了解了分紅產品特點的基礎上，還需要掌握這些原則：

分紅雖好，保障應先行。無論是分紅類型的年金險還是壽險，最關鍵的是，分紅只是產品的一個特性，保障才是核心。所以我們在選擇購買保險時，不能只看“收益”而忽略了保障，應在滿足自身需求的基礎上，為自己和家人選擇一份合適的保險產品。分紅險不是單純的投資產品，不能將分紅的高低作為衡量產品優劣的唯一標準。

管理好對于分紅的期望。在購買時分紅的演示利益只能作為參考，并不具備確定性。分紅收益的來源，是保險公司該類分紅險業務的實際“可分配盈余”，切勿將利益演示中的某一檔收益作為“固定收益”看待。

保險產品本身具有長期和穩健的特點，分紅產品同樣可以作為家庭財務規劃中的長期配置部分，短期內的分紅情況不建議作為主要考量標準。不可取的是，因為某年的分紅情況不理想而非理性退保，避免不必要的損失，更不可取的是，找到非法退保組織，“財保兩空”，既損失了金錢，又失去了保障。