深圳2019年7月12日 /美通社/ -- 7月12日，由證券時(shí)報(bào)主辦的“2019中國區(qū)銀行業(yè)年會”在深圳舉行，本屆年會以“不忘初心 擁抱變革”為主題，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、招聯(lián)金融等企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)出席活動。招聯(lián)金融首席技術(shù)官王耀南參與了以“當(dāng)金融科技遇到普惠金融”為主題的圓桌論壇，與在場企業(yè)高管一同探討金融科技如何賦能普惠金融，行業(yè)的現(xiàn)狀、痛點(diǎn)及未來發(fā)展趨勢。
讓科技賦能金融 讓金融普惠實(shí)體經(jīng)濟(jì)
近年來，金融科技的創(chuàng)新已成為消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要動力，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了巨大動能。作為一家真正以科技驅(qū)動的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，招聯(lián)金融是持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中首家純線上化運(yùn)營的，可以說是真正的“科技賦能”。
招聯(lián)通過大數(shù)據(jù)決策能力，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，以千人千面的定價(jià)策略提供更“惠”的消費(fèi)金融服務(wù)。王耀南表示，“目前招聯(lián)自營業(yè)務(wù)占比已達(dá)85%以上，這主要源于自身通過科技驅(qū)動，穩(wěn)固了自有渠道壁壘，打造招聯(lián)專屬的流量池，有利于長遠(yuǎn)持續(xù)性經(jīng)營”。
王耀南認(rèn)為，“當(dāng)金融技術(shù)應(yīng)用于普惠金融中，也必然面臨著風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，這就要求企業(yè)避免過度追求高風(fēng)險(xiǎn)型的金融創(chuàng)新活動，更加偏重于穩(wěn)健創(chuàng)新，充分明確和牢牢把握風(fēng)險(xiǎn)底線，避免非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累”。
在風(fēng)險(xiǎn)控制上，招聯(lián)自主研發(fā)的“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)，能夠根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶、不同場景的消費(fèi)進(jìn)行智能分級、自動校驗(yàn)、模型評分，通過運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)在短短幾秒鐘內(nèi)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，對欺詐、偽冒、套現(xiàn)等行為予以有效攔截，從而制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)策略。目前，招聯(lián)已把欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制在百萬分之一以內(nèi)；最新披露的數(shù)據(jù)為0.01個(gè)BP，即100萬個(gè)貸款申請中，大概只有1單發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，2018年銀行卡欺詐率約為1.16BP，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。
招聯(lián)金融還致力于開展產(chǎn)學(xué)研合作，與中科院、同盾科技等聯(lián)合建立了“創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，聚焦于深度聯(lián)合建模、聯(lián)邦學(xué)習(xí)及自然語言處理等前沿金融課題的研究與探索，旨在解決打破數(shù)據(jù)信息孤島、解決行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)隱私與數(shù)據(jù)共享矛盾，通過人工智能解決人力占用等問題。
降本增效促普惠 以科技為核心生產(chǎn)力
消費(fèi)金融的本質(zhì)是普惠金融，如果要做到普和惠，必須要降低成本。近年來，在去杠桿降風(fēng)險(xiǎn)的政策背景下，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)收縮導(dǎo)致融資成本上漲，支付通道成本也同步上升。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)人口紅利的逐漸消退，導(dǎo)致獲客成本也不斷攀升；以及為防范外部風(fēng)險(xiǎn)，采取的風(fēng)險(xiǎn)管控措施也令征信成本同步增加。截至2018年底，招聯(lián)金融實(shí)現(xiàn)貸款余額720億元，余額規(guī)模以及增速均處于業(yè)內(nèi)第一梯隊(duì)；而凈利潤12.53億元，增幅保持穩(wěn)健，這從側(cè)面反映招聯(lián)一直保持業(yè)內(nèi)相對低定價(jià)，將踐行普惠金融的愿景放在首位。
在此背景下，招聯(lián)金融始終推進(jìn)“金融+科技”發(fā)展而加大研發(fā)投入，以降低自身運(yùn)營成本。如招聯(lián)自主研發(fā)的實(shí)時(shí)流計(jì)算智能風(fēng)控模型，通過用戶的當(dāng)前行為，發(fā)掘用戶背后的心理特征，從而預(yù)測用戶未來的風(fēng)險(xiǎn)；該模型打破傳統(tǒng)人行征信數(shù)據(jù)的限制，在自有渠道客群，用于批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化識別人群的風(fēng)險(xiǎn)等級，風(fēng)險(xiǎn)評級可覆蓋100%的人群。不僅能降低風(fēng)險(xiǎn)提高用戶體驗(yàn)，還能有效降低征信成本。
在資金管理領(lǐng)域上，招聯(lián)金融基于特征工程、機(jī)器學(xué)習(xí)算法等前沿技術(shù)，對公司千億的授信和流動性資金進(jìn)行管理，通過資金缺口預(yù)測、輔助資金決策和資金自動調(diào)撥等手段，在保證流動性風(fēng)險(xiǎn)的前提下，降低了資金備付率，提升資金調(diào)撥效率，大量節(jié)約了資金成本。
在普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中，消費(fèi)金融一直發(fā)揮著重要作用。王耀南最后表示，自招聯(lián)成立以來，一直堅(jiān)持以數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動金融、以脫虛向?qū)嵉膽B(tài)度踐行普惠金融。金融科技看上去很美好，但是在發(fā)展過程中，一是要注意與業(yè)務(wù)進(jìn)行高度融合，二是要結(jié)合場景不斷探索。這樣一來，才能做到循序漸進(jìn)，切實(shí)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的痛點(diǎn)。
