深圳2023年9月19日 /美通社/ -- 9月18日，《財經網》發布了微眾銀行等數字銀行相關報道，以下為報道全文：

在200萬元到賬信息彈出的那一刻，王宇懸著的心終于落定了。王宇是深圳樂行天下科技有限公司（下稱“樂行天下”）董事長，其公司主要經營平衡車等產品的研發、生產與銷售，業務遍及全球。

去年中，由于業務上下游賬期問題，王宇急需一筆流動資金周轉，他接觸到一家自稱“無需抵質押，且從申請至提款全部在線完成”的數字銀行。抱著試一試的心態，王宇在申請后便核出了500萬元額度，并可馬上提款。“對比傳統銀行，這樣的速度確實不可思議。”

這僅僅是數字銀行服務小微企業的一個縮影。近年來，金融業加速回源服務實體經濟，小微企業作為實體經濟韌性發展的重要支撐，被中國高層和金融機構戰略置頂。在過往很長一段時間內，由于很多小微企業屬于征信“白戶”，市場談“微”色變，金融機構難有動力去推進這個風險高、成本高、見效慢的業務。

當以微眾銀行為代表的數字銀行敲開服務小微企業的可持續發展之門，變化悄然而至。伴隨一系列政策指引，越來越多的市場參與者涌入小微賽道。

供給結構變化之中，小微金融市場逐漸從量的增長邁入質的提升，身處其中的小微企業亦感受到一場前所未有的數字化新體驗。

量變到質躍：小微金融這些年

超5200萬戶中小微企業和1.14億戶個體工商戶（截至2022年底），是吸納就業的主力軍，亦是中國經濟的基本單元。其一面連接著經濟繁榮，一面連接著社會穩定，構成中國邁向高質量發展新階的重要保障和基礎。

而小微企業的另一面則是融資難、融資貴難題，這成為橫亙在其發展過程中的“攔路虎”。

在過去很長一段時間，伴隨監管部門一系列政策引導，諸多市場參與者針對這個世界性難題展開積極探索：德國IPC、新加坡淡馬錫“信貸工廠”模式的引入，中國金融機構的小微服務視野和經營思路得以變革。但囿于多重因素，折戟者眾。

究其根本，大多數小微信貸模式都難以突破“不可能三角”，即同時實現風險可控、成本可控、可規模化運作三個目標。

傳統金融市場亟須創新。這其中，依互聯網“東風”之勢，伴數字化而生的新型銀行，自成立之初便錨定普惠目標，聚焦長尾客群。多年探索中，它們用實踐證明了自己的“補位者”價值，并逐步描摹出一條服務長尾客群的可持續發展路徑。

以微眾銀行為例，在借鑒前期“微粒貸”成功經驗的基礎上，該行于2017年推出國內首個線上無抵押的企業流動資金貸款產品——微業貸。無須抵押擔保、無須線下開戶、無須提供紙質資料、全自動、線上化……微業貸自上線初便打破傳統銀行業務流程，一個全新的小微企業服務新模式由此而生。

通過數據，洞見新模式之成效。截至2023年6月末，微業貸已覆蓋30個省/自治區/直轄市，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。值得注意的是，微業貸服務客群中近100%的小微客戶為民營企業，企業征信白戶占比超50%。

行業人士指出，“微業貸”的成功讓市場看到以數字化手段打破“不可能三角”的可行性，在助推越來越多傳統金融機構加快數字化轉型的同時，微眾銀行亦通過持續豐富的“首貸戶”數據，助推同業協力破解小微企業融資難題。

多元化、多層次的小微金融服務體系逐步形成。中國普惠金融研究院研究員汪雯羽認為，數字銀行的出現一方面豐富了小微群體的融資渠道，市場結構更趨完整；另一方面，數字銀行創新勢頭強勁，推動市場競爭更加充分。對傳統金融機構而言，必須用更多的創新來應對市場變化，這在一定程度上也助推了傳統銀行的數字化轉型。

與此同時，差異化、專業化、精細化的小微信貸模式亦逐漸明晰。

多名銀行業研究人士指出，目前中國銀行業主要的幾種小微信貸模式都各有優勢，比如根據區域經濟特征，臺州銀行發展起具有自身特色的IPC模式；建設銀行依托大行龐大資源，以金融科技為支撐，推出“惠懂你”實現小微擴面增量；微眾銀行“微業貸”則屬于數字金融時代的重要模式創新，具有較強的示范效應。

站在新的歷史起點，伴隨市場參與者持續進化，當下，小微金融服務之精度、深度和廣度已大幅提升。

“近年來中國普惠金融取得了長足發展，金融服務的覆蓋率、可得性持續提升，尤其是金融科技的應用有效提高了金融服務的效率，改善了用戶體驗。”微眾銀行行長李南青認為，我國金融業不斷加大對中小微企業尤其是小微企業的支持力度，普惠小微貸款持續實現了量增、面擴、價降。

中國人民銀行數據顯示，截至2023年6月末，中國普惠小微貸款余額達到27.7萬億元，同比增長26%；普惠小微授信戶數為5935萬戶，同比增長13.3%；6月新發放的普惠小微貸款加權平均利率為4.68%，處于歷史低位。

不僅如此，小微金融服務市場正從量的增長邁入質的提升階段。

中國政法大學法治與可持續發展研究中心副主任車寧直言，當前小微金融服務市場最突出的變化在于，從量的增長到質的提升。金融機構將小微金融作為常態化業務來推進，有發展業務的自身動力，而不僅僅是去完成監管指標。此外，小微金融業務正由“我想要”轉向“我做好”，這更有利于金融健康發展。

1分鐘200筆：探尋服務實體新可能

足夠便捷、足夠契合小微企業“短小頻急”需求，被微眾銀行行長助理公立視作微眾銀行在小微金融服務市場中突圍的關鍵。

“按照大部分銀行的貸款流程，從申請貸款到資金發放，通常需要15天-30天的時間。但若根據此時間延遲向供應商付款，恐怕會導致我們錯過合適的銷售期。”王宇直言，銀行服務看似大同小異，但往往細節中見真章。之所以選擇微眾銀行，主要還是被其一次次服務中的靈活、高效、便捷所打動。

這樣的高效得益于微眾銀行多年來在數字化領域的深耕與實踐。與傳統銀行不同，微眾銀行自成立之初便不設物理網點，依托分布式架構，應用三個“數字化”（即數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營）手段，微眾銀行找到了化解銀行服務小微客群“三高”（即服務成本高、風險成本高、運營成本高）難題的“密鑰”。

具體來看，三個數字化分別扮演著不同“角色”：數字化大數據風控有效解決信息不對稱問題，實現“敢下沉”；數字化精準營銷則可以迅速擴大小微企業服務覆蓋面，降低獲客成本，實現“能下沉”；數字化精細運營是以企業經營為核心，并圍繞企業的全生命周期，實現服務與需求的有效匹配。

市場通常認為，實現數字化金融服務最難的環節在于數字化大數據風控。但在公立看來，數字化營銷同樣頗具挑戰。

“數字化發展過程中，最難的是大數據風控和營銷觸客。后者過去談得相對較少，不是因為它不重要，而是相關實踐相對較少，鮮有成功者。”公立直言，作為原生的數字銀行，微眾銀行實現了包括營銷、風控、運營等環節的全流程數字化。 

微眾銀行企業營銷部副總經理曹辰負責了企業金融數字營銷從0到1的建立。他提到，在數字營銷的實踐上，銀行一般都是從消費金融切入的，而微眾銀行在五年前開始的ToB線上營銷處于市場空白領域。“如何在網上找到企業主并非易事，我們洞察到‘老板的朋友圈都是老板’，由此延伸出了一系列包括效品合一、內容營銷、場景營銷上的創新成效，建立起一個數字銀行的立體形象。”

這正是微眾銀行的核心優勢與數字化水平領先于同業之處。有金融業研究人士指出，傳統銀行的數字化轉型大多聚焦在某個環節或局部，且通常是模型的自動化或流程的自動化審批，能夠實現全流程數字化者少之又少。此外，更多銀行的數字化主要是應用在零售金融業務中。

也正是基于全流程的數字化，微眾銀行突破了一個個傳統銀行模式不可能實現的數據：在服務時長上，實現24×365無間斷、全天候服務；在單筆業務時效方面，“微業貸”實現了貸款的分鐘級審批及發放；就海量業務的支撐而言，“微業貸”可在1分鐘內完成200名企業客戶的貸款申請處理。

有市場人士認為，在推動破解小微企業客群融資難融資貴問題上，微眾銀行在一定程度上扮演了“探索者”甚至“引領者”的角色。

“‘引領’體現在通過創新的數字化手段破題供給側結構性矛盾。同時，在復雜的企業金融服務中，要實現全流程數字化且要保證系統的高可用、穩定性，更是難上加難。”公立強調，數字化是手段而不是目的，其后隱含的數字化轉型必須是業務、客群和發展方向的轉型。只有立足普惠命題的數字化轉型，才能凸顯數字化的價值。

當微眾銀行逐步探索出一條“成本可負擔、風險可控制、商業可持續”的小微發展路徑，市場關注，這樣的路徑能夠給國內外同業帶來怎樣的借鑒，同業又能否復刻？

在車寧看來，微業貸的特點在于“全線上、無抵押、真小微”。“客觀來說，復刻這個產品容易，但機構若沒有微眾銀行的生態或風控體系，最終肯定玩不轉這個模式。所以，‘微業貸’更重要的是提供了一種借鑒和方法論的視角，立了一個數字化明星產品的標桿，大家可以去學習其背后的邏輯，打造產品的方法論及設計理念等。”

“國內外同業的確可從‘微業貸’產品上參考一定經驗，但要想復刻業務模式，還需結合所處地域的信貸服務情況、銀行自身技術能力等要素，絕不是簡單的照搬。”公立認為，微眾銀行的小微發展模式雖然難以復制，但通過“銀銀合作”，微眾銀行可將產品、營銷到風控等多重能力與同業共享。

將能力共享背后，是微眾銀行秉持普惠初衷，協同多方實現延伸小微服務觸角、提升服務質效目標。

服務升維：始于金融，不止于金融

當越來越多的市場參與者憑借資金價格等優勢涌入小微服務賽道，一個不容忽略的現實是，包括微眾銀行在內的新型銀行生存空間遭受擠壓。如何保持小微企業客戶黏性，成為它們的必答題。

“在競爭激烈的市場上，更有力的增長引擎和確保競爭優勢的方法是，將一切資源用于培養真正的客戶忠誠度。忠誠的客戶對價格不那么敏感，并樂于推廣其所忠誠的品牌。”美國知名服務專家萊昂納多·因基萊里在與人合著的《超預期》一書中如是表示。

對此，微眾銀行的做法是，基于信貸升維金融服務，即根據小微企業所處發展階段及需求，匹配、疊加更多元的金融服務（如存款、支付結算、企業現金管理、貼現等）；同時，擴圍服務范疇至非金融領域（如通過“企業+名片”為企業鏈接商業機會、拍攝宣傳企業家的紀錄片、為企業客戶招聘、推出數字創投服務等），通過數字化的手段與企業客戶建立一種有溫度的連接。

王宇深切感受到這些服務所帶來的價值。“通過數字創投服務，我們可以接觸到不少投資人；通過參加展會直播帶貨，我們則可以拓寬業務渠道，一次非定向的直播活動就至少能觸及10個合作伙伴。”王宇直言，企業發展算的是“大賬”，這些額外服務的價值并非簡單的資金價格降低就可以替代。

汪雯羽認為，雖然數字銀行提供的這些服務并不直接與信貸業務相關，但卻有利于提升企業客戶對銀行的認可度和情感上的信任度，且能讓小微企業趕上數字經濟浪潮，這是其他金融機構不可比擬的。

服務的持續拓維進階，在幫助微眾銀行提升存量客戶黏性的同時，亦成為其突破增量客戶的有效切入點。

不僅如此，服務升維亦能幫助微眾銀行錘煉出更強的數字化綜合服務能力，這使得其具備了服務大中型企業的實力。“我們期望與小微企業共同成長，通過更多元化的產品和服務成為服務企業的全能型數字銀行。”公立說道。

奮楫篤行，臻于至善。過去，在深圳這片鼓勵創新與開放的沃土上，從零開始的微眾銀行憑借數字化基座開創了小微金融服務新模式；如今，這家將數字化刻進基因的銀行正帶著新的時代使命眺望遠方；未來，這家數字銀行又將帶來怎樣的變革？答案在企業身邊，于細微之處。

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