北京2018年10月31日電 /美通社/ -- 近日，百行征信通過微信公眾號發布《百行征信有限公司征信系統接入測試工作正式啟動》。接入測試工作的啟動，標志著百行征信在業務發展上又邁出了堅實的一步，也標志著大數據征信時代的到來。

轉型大考，發力“信用科技”

隨著百行征信的開業，原8家市場化試點機構作為百行征信的股東，不再單獨從事個人征信業務，此前涉及個人征信業務的一些機構在嘗試向數據提供商和風控服務商轉型。轉型大考在即，中誠信征信榮獲資本青睞，利用大數據、人工智能、區塊鏈等技術的結合，通過輸出平臺型的大數據風控解決方案，落實信用科技戰略，加大對科技的投入，發力全新的“信用科技”領域，為金融機構提供智能化服務。

與其他的機構不同，中誠信征信公司本身并不產生數據。在數據的來源上，中誠信征信不具備“場景”優勢；但對于中誠信征信而言，集團在信用管理領域的深厚業務積淀所賦予的優勢，更多在于對風險的把握，中誠信征信以其風險管理能力見長，品牌影響力突出，獲取持牌金融機構客戶優勢明顯。

品牌優勢，優質客群青睞

2002年，中誠信成立征信與商賬管理事業部，開始傳統征信業務；2005年正式注冊成立征信公司，開展電商征信、個人信用調查服務，以企業征信為主，滿足企業背景調查需求，提供標準化企業征信報告。2015年中誠信征信開展個人征信和大數據業務，業務重心逐漸轉移，僅三年多時間，大數據風控業務比重已上升到80%。

在業務開展之初，中誠信征信就以服務持牌機構為戰略導向，并未將互聯網金融納入主要客戶名單，故互聯網金融監管政策沖擊對其客群影響并不顯著。據中誠信征信總裁閆文濤介紹，中誠信征信目前已覆蓋一半以上的國有大行和股份制銀行，并持續探索中小城商行對于全套解決方案的需求，今年還將擴充銷售團隊，重點拓展城商行客戶。

銀行客群龐大，業務穩定，是大數據風控業務優質的客戶。尤其互聯網金融監管趨嚴后，越來越多的個人信貸業務回流到銀行，銀行對大數據風控的需求也隨之增長。中誠信在銀行客戶中有著較高的知名度和認可度，在市場拓展上具有極大優勢。

技術+經驗，風險管理能力突出

去年，中誠信征信業內首度提出了“信用科技”的概念，旨在將中誠信集團二十余年的信用風險管理經驗與大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技手段相結合，為客戶提供“數據+規則+模型”三位一體的一站式智能風控服務，推動信用評估的智能化和信用價值擴大化，進一步提高科技金融產品質量及服務效率，提供個性化的智能解決方案。

今年5月23日，中誠信征信宣布完成4.5億元融資，并正式推出國內領先的智能風控平臺 -- “萬象智慧”。該平臺在橫向上覆蓋從個人與企業的個體信用風險管理與資產信用風險管理，在縱向上涵蓋數據關聯風險挖掘、智能建模分析與智能決策引擎平臺。中誠信征信正在知識圖譜、機器學習等技術能力上持續投入，傾力打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。

雖然技術的發展為金融風控帶來了革命性的變革，但在中誠信征信總裁閆文濤看來，技術只是一種手段，在技術背后，核心的支撐還是對于風險的理解，對風險管理經驗的積累。無論是建立風控模型，還是設計反欺詐產品，始終離不開風險管理專家對風控業務的深厚理解。中誠信征信的研究團隊有十余年的風險管理經驗，相比新興金融科技公司，在了解技術的基礎上，更懂風險。

在風險緩釋過程中，傳統的風險識別手段和新興的大數據技術都無法使風險消失，只能通過新型技術將風險顯性化，但金融工程、資產證券化產品、擔保手段等都可以起到風險緩釋的作用，中誠信征信在這方面有深厚積淀。

以ABS評級為例，中誠信征信具備傳統金融工程經驗，再引入機器學習模型，能夠更加精準地識別底層風險。客群下沉和周期較短使得當前的資產評價模型面臨數據、技術和公信力三方面的不對稱。中誠信征信提供的AXIS系統采用第三方的數據以及機器學習模型對入池資產進行逐筆的篩選和評估，可以有效識別道德風險，并降低投資者的潛在損失降低資產包的不良率和波動性，讓資產更透明。

立足于第三方服務定位

中誠信征信的主要數據均來源于外部第三方數據，相較于其他幾家征信機構而言，在數據的來源上，中誠信征信不具備“場景”優勢，但從另一個角度看，這更好的保證了“獨立第三方”的純粹性。

“作為獨立的第三方，我們與其他幾家的區別在于不直接參與放貸業務。”閆文濤說，“雖然現在大家都在不斷強調場景的重要性，但是市場需要一個真正獨立的機構來識別風險。”

中誠信征信堅守的原則是：立足于 獨立第三方服務定位。在中誠信征信方面看來，無論是做征信業務，還是做大數據業務，必須保證自己的獨立性，沒有自己的獨立性，就很難形成公信力。

“現在監管要求金融機構回歸到風險經營的本質，這就需要一個獨立的機構在服務的過程中保持中立，不能存在利益沖突。”閆文濤表示，“銀行金融的本質就是管理風險、控制風險。之前銀行可能賺了一些高杠桿的錢、流動性的錢，但這并不是依靠經營風險賺的錢。在強監管的背景下，對銀行等金融機構而言，在場景方面的需求會弱化，而更在乎第三方的獨立性。”

融合升級，以科技賦能

閆文濤表示：“中誠信征信雖然叫征信公司，其實是信用管理加金融科技的公司，我們不把自己局限于一個傳統企業征信范疇。包括現在的兩大業務，大數據風控和企業征信，也是不斷地在融合。不可能像以前一樣，那么涇渭分明。我們和銀行、互金在合作過程中，會把這兩部分結合起來。”

中誠信征信提供標準化評分輸出，另外還有咨詢類解決方案，包括定制化建模的咨詢，在這方面中誠信征信有很強的優勢。中誠信征信現在給幾個大行，包括一些中小行以及互金的頭部企業都在提供這種服務。服務過程中，對于不同場景的理解會結合銀行數據科學家的挖掘，把中誠信征信的風控理念加入進去。

中誠信征信在發展過程中對中小微企業的融資過程中有一些大致的經驗判斷。比如營業額是在1,000萬以下的中小微企業融資，小微企業主個人的信用畫像能夠占到60%以上，而企業自身的信用狀況占不到40%，所以，在分析中小微企業，對它進行授信的過程中，對它的刻畫，或者評分模型、評分卡，就和以往有很大差別了。另外，中誠信征信把智能風控里風險識別的一些模塊加進來，在這個基礎上生成風控結果，供銀行使用。銀行可以參考這個報告，促進交易達成。

在談到未來市場格局和公司前景時，閆文濤表示：“未來市場上會因為規模效應形成一些領頭企業，可能會有三四家比較大的公司出現，我相信我們會成為其中一家領頭羊。我們現在在傳統金融機構里面的市場地位以及自身的技術和品牌優勢，某種程度上奠定了基礎。落實信用科技戰略，在智能風控平臺上，進一步加大對于科技的投入，使我們能打造出一個更加具有科技含量的公司，這是一個堅定不移的方向。”