北京2018年7月30日電 /美通社/ -- 有人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我身體非常健康，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，在生命的不同階段，人總會面臨著不同的責任和風險，盡管現在年輕、健康亦或是有一定的經濟基礎，但病來如山倒，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業保險進行補充。

近日，安邦金融根據人生各階段，提供了一份保險配置參考。如何配置保險才是最靠譜較使用的呢？保險規劃需要和不同的生命周期相結合，才會產生優價值。由于人生各階段的生活重心、財務情況有所不同，對保險的選擇也會不同。一般來說，單身貴族的負擔相對已婚人士而言更輕，后者的家庭會需要更多的保障；經濟保障缺乏的人更需要通過保險來分散風險。

人生不同階段示意圖

如果我們將人的一生看做是兩條拋物線，那么，一條可以稱為收入線，一條稱為支出線。以人獨立自主為始點，根據每個人在不同時期的資金儲備和需求情況，我們可以將人生分為學習成長期、單身期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期這六個階段。

芽苞初放 -- 單身期

單身期，指參加工作到結婚這段時期，年齡一般在20-28歲。這個時期，我們剛剛走上工作崗位，收入相對較低，花銷較大。我們開始真正脫離父母的庇佑，成為一個獨立的個體。單身時期，一定程度上可以看作是未來家庭資金的積累期和健康狀況較佳時期。

從保險配置角度而言，這個階段罹患重大疾病的概率較低，精力旺盛，熱衷于參與各類活動。很多年輕人還面臨著房屋租賃、助學貸款償還等壓力。由此可判斷，在有限的經濟范圍內，這個時期主要需要的是意外風險保障和必要的醫療保障，如果家里有父母需要贍養，還可以考慮購買定期壽險。

表1

春耕萌生 -- 家庭形成期

家庭形成期，指結婚到新生兒誕生階段，屬于家庭的主要消費期。隨著收入增加，生活開始逐漸穩定，但是隨之而來的家庭建設、房貸壓力、孩子的撫養支出也會大幅度提升。這個階段，大部分人健康狀況良好，夫妻雙方年紀較輕，責任感和經濟負擔增加，使得大部分人的保險意識和需求增加。

從保險配置角度來看，在單身的基礎上需要考慮加入重疾險和壽險。由于有了家庭，也就意味著肩上的責任更大，夫妻雙方更應重視對疾病的防范。這個階段，大部分人還需保證房屋供款的連續性。我們應根據實際情況做最基本的保障，隨著需求的增加再做相應的保障補充。根據2017年保險公司公布的理賠白皮書數據，我們了解到，重大疾病出險逐漸趨于年輕化，其中，30歲增長率較高，達到52%。由此可見，這個階段保險需要結合重疾險、壽險、意外險和基本醫療保險做綜合配置。

表2

夏種滋長 -- 家庭成長期

家庭成長期，指孩子出生到參加工作的階段，這一時期以子女教育為核心，家庭較大的開支集中在健康醫療費、學期教育、智力開發費用等。孩子慢慢長大，夫妻雙方年紀漸長，身體素質有所下降。在這個階段，大部分人處于“上有老、下有小”的中流砥柱階段，不僅需要對子女的未來做打算，也需要為雙方老人的健康做規劃，保險意識也逐漸增強。

從保險配置的角度來看，主要是子女的教育險，補充教育費用，同時開始考慮自身的健康問題，補全符合自身情況的壽險、意外、重疾險種，并側重醫療險的配置。有人說，重疾險像一個土豪，出了事，馬上甩給你一筆錢，而醫療險像一個會計，需要在治療完畢后，拿著發票和病例去報銷。保險是一項長期的規劃，只有綜合配置，才可以達到較佳的保障效果。另外，考慮到保費的合理性，我們也可以提前購買養老險。

表3：

秋收碩果 -- 家庭成熟期

家庭成熟期，是指子女參加工作到夫妻雙方退休階段，一般時間為15年左右。這個階段家庭穩定、子女獨立、收入增加、支出和債務減少，自身的工作能力、工作經驗以及經濟狀況都達到高峰。但是，不可忽視的是這個階段很多人的身體機能明顯下降，在保障上對“健康”、“重大疾病”的需求較大。

從保險配置的角度來看，保險規劃的重點在養老險，為未來的老年生活做好準備。這個階段，醫療險的資源與質量也凸顯的尤為重要，在經濟能力許可的情況下，可以選擇配置高端醫療險。

表4

冬藏養老 -- 退休期

退休期這個階段，家庭重擔基本可以卸下，以休閑娛樂生活為主。個人的風險承受能力下降，這個階段的主要目標為享受晚年生活，并計劃身后事。當然，在資金充足的情況下，也可以為孫子孫女購置保險。

表5：

綜上所述，可以從下圖直觀了解到不同階段的人生風險規劃。

人生保險規劃示意圖

平淡是福，很多人的生活一直沿著兩條曲線穩步前進。但是，也有一部分人，走著走著就掉隊了。當我們步入社會，成長為上有老，下有小的家庭支柱，在接下去的幾十年中，人生較大的風險就是“早逝”和“失能”。我們在不同的人生階段需要根據不同的階段特點和需求配置不同的保險。意外、疾病是人生中最難預知和管控的風險。保險或許是沒有用的，它不能撫平親人生病、離世帶給我們的創傷，但保險又是有用的，它至少可以保障生活得以延續。