上海2018年3月22日電 /美通社/ -- 近日，稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)方案已通過(guò)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，具體實(shí)施辦法正在流程審批過(guò)程中。與此同時(shí)，上海市市政府近期也于官網(wǎng)發(fā)布《貫徹〈國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)〉的實(shí)施意見(jiàn)》，將推動(dòng)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)，其中包括開(kāi)展稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)等。一系列利好政策頻發(fā)，將進(jìn)一步驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老事業(yè)協(xié)同，保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀槎鄬哟勿B(yǎng)老保障體系的重要支柱和養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的中堅(jiān)力量。
同方全球人壽與清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心近期發(fā)布的《2017中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》指出，稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)將有助于提升居民的退休準(zhǔn)備，打開(kāi)個(gè)人、保險(xiǎn)業(yè)和社會(huì)的多贏局面。而針對(duì)險(xiǎn)企如何充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)執(zhí)行官兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理彭勃先生則表示，保險(xiǎn)行業(yè)助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，醫(yī)、養(yǎng)、保有機(jī)融合的“輕資產(chǎn)”養(yǎng)老模式或?qū)⑶藙?dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展新藍(lán)海。
稅延養(yǎng)老險(xiǎn)或?qū)⒋蜷_(kāi)個(gè)人、保險(xiǎn)業(yè)和社會(huì)多贏局面
我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系分為社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱。目前，雖已初步搭建起“三支柱”養(yǎng)老保障制度框架，但發(fā)展還不均衡，與“多層次”養(yǎng)老保障要求相比仍有一定差距。數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)第一支柱養(yǎng)老金替代率為42.56%；反觀第二支柱發(fā)展，截至2017年二季末，全國(guó)僅有約7.8萬(wàn)家企業(yè)建立了企業(yè)年金計(jì)劃，參加職工數(shù)為2327萬(wàn)人，在全國(guó)總?cè)丝谥械谋壤齼H約1.7%；而第三支柱發(fā)展尤為滯后，目前我國(guó)壽險(xiǎn)保單持有人只占總?cè)丝诘?%，人均持有保單僅有0.13張。第二、三支柱的替代率分別僅為0.26%和1.26%。
而同方全球人壽與清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心聯(lián)手發(fā)布的《2017中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》中闡示，稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于養(yǎng)老保險(xiǎn)的第三支柱，是對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。報(bào)告指出，當(dāng)前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率與養(yǎng)老保險(xiǎn)金目標(biāo)替代率70%的水平存在一定差距，開(kāi)展稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求十分重要，也有助于提升居民的退休準(zhǔn)備。
而稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的推廣亦將打開(kāi)個(gè)人、保險(xiǎn)業(yè)和社會(huì)多贏局面。稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)在稅前列支保費(fèi)，個(gè)人當(dāng)期稅收支出減少，只有在未來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅，這極大地刺激了個(gè)人參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性；對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)拓寬了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，帶動(dòng)保費(fèi)快速增長(zhǎng)，帶來(lái)可觀的長(zhǎng)期資金增量，彌補(bǔ)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)這一短板；而對(duì)政府而言，由于個(gè)人所得稅在當(dāng)前政府稅收中的占比并不高，稅收暫時(shí)的減少不會(huì)對(duì)財(cái)政體系造成過(guò)大壓力。
在2017中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研過(guò)程中，19%的受訪者希望能將一次性獲得的養(yǎng)老金投入新的延稅投資工具。而當(dāng)下，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)也正在蓄力，設(shè)計(jì)和準(zhǔn)備推行各類(lèi)稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
醫(yī)、養(yǎng)、保有機(jī)融合 一站式養(yǎng)老解決方案浮出水面
在彭勃看來(lái)，如何增強(qiáng)第三支柱的“支撐力量”，破解嚴(yán)峻的養(yǎng)老難題，對(duì)于險(xiǎn)企而言任重道遠(yuǎn)，也僅非依靠稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以一力解決。老齡化趨勢(shì)加重，推進(jìn)醫(yī)、養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式已被列入“健康中國(guó)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。養(yǎng)老是全社會(huì)的事業(yè)，醫(yī)、養(yǎng)不可分割，單純從一個(gè)行業(yè)、或者一個(gè)領(lǐng)域去解決很難，需要一個(gè)連接者將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的上下游資源整合，發(fā)揮較大效力，為中國(guó)居民提供全方位的養(yǎng)老保障。
而在這方面，保險(xiǎn)行業(yè)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)行業(yè)擁有近10億海量客戶(hù)和巨大的銷(xiāo)售平臺(tái)，能將整個(gè)養(yǎng)老體系的參與者連接起來(lái)，成為三個(gè)支柱的重要參與者和提供者。他同時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，無(wú)疑可以放大這一連接作用。“我們可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做海量數(shù)據(jù)分析，通過(guò)整合各企業(yè)的多個(gè)觸點(diǎn)，疊加險(xiǎn)企的資金和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，從而把各行業(yè)連接起來(lái)”，彭勃補(bǔ)充道。
至于同方全球人壽作為險(xiǎn)企如何扮演“連接者”這一角色，彭勃給出的答案是“醫(yī)、養(yǎng)、保結(jié)合，構(gòu)建一站式養(yǎng)老解決方案”，而這一方案涵蓋了保險(xiǎn)與醫(yī)療器材、健康管理、護(hù)理服務(wù)和養(yǎng)老地產(chǎn)四大領(lǐng)域的合作，昭示公司致力于成為養(yǎng)老領(lǐng)域探索者的決心。
與醫(yī)藥器材領(lǐng)域的合作，即健康保險(xiǎn)可通過(guò)承擔(dān)醫(yī)療、器材、輔具的費(fèi)用支出，減輕投保人的負(fù)擔(dān)；通過(guò)直付醫(yī)療費(fèi)改善患者體驗(yàn)，讓就醫(yī)更便捷；而保險(xiǎn)行業(yè)建設(shè)、收購(gòu)、參股醫(yī)院，則更便于提供深度定制的保險(xiǎn)和服務(wù)。
與健康管理領(lǐng)域的合作，主要通過(guò)將健康管理定制納入保險(xiǎn)產(chǎn)品里，以自建或合作的方式為客戶(hù)提供健康管理、綠色通道等服務(wù)。
與護(hù)理服務(wù)領(lǐng)域的合作，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)承擔(dān)客戶(hù)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理的費(fèi)用支出；或通過(guò)自建或合作的方式為客戶(hù)提供醫(yī)療、護(hù)理的服務(wù)。
而與醫(yī)、養(yǎng)地產(chǎn)的合作則包括保險(xiǎn)行業(yè)投資醫(yī)、養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等。主要有養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老公寓（產(chǎn)權(quán)式）、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)三種模式，配合財(cái)富管理或者年金類(lèi)的產(chǎn)品。
彭勃表示，同方全球人壽正在努力打造一個(gè)開(kāi)放式的合作平臺(tái)，引入醫(yī)、養(yǎng)專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將商業(yè)保險(xiǎn)連接到養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的醫(yī)藥器材、養(yǎng)老地產(chǎn)、健康管理及護(hù)理服務(wù)中，以“輕資產(chǎn)”模式提供全面的個(gè)人養(yǎng)老解決方案。
發(fā)力老齡產(chǎn)業(yè) 同方全球人壽首推“輕資產(chǎn)”養(yǎng)老模式
談及如何落地“一站式、輕資產(chǎn)”養(yǎng)老解決方案，彭勃表示：“我們之前提到的養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)三種模式的養(yǎng)老解決方案，均為大量實(shí)踐和調(diào)研之后的論證結(jié)果，目前這三種模式在同方全球人壽都有落地案例”。
首先，基于養(yǎng)老公寓解決方案的同方全球人壽頤養(yǎng)樂(lè)園項(xiàng)目已于青島建成。該項(xiàng)目為在青島核心區(qū)配套適老化設(shè)施的養(yǎng)老公寓，由開(kāi)發(fā)商提供物業(yè)，國(guó)內(nèi)知名的春和養(yǎng)老服務(wù)公司負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，同方全球人壽提供定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶(hù)提供整體解決方案。
其次，同方全球人壽養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目將于近期上市，項(xiàng)目位于上海，是涵蓋醫(yī)、養(yǎng)、護(hù)三位一體的高端成熟大型養(yǎng)老綜合體，是包括老年公寓、老年照護(hù)、康復(fù)護(hù)理院在內(nèi)的完整的解決方案，也是真正意義上的持續(xù)照顧型社區(qū)（CCRC），為老人提供一站式的養(yǎng)老服務(wù)。
第三種模式是與養(yǎng)老院、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，同方全球人壽已與湖北襄陽(yáng)春和瑞怡安養(yǎng)院聯(lián)手，對(duì)標(biāo)國(guó)際水平，將目標(biāo)客戶(hù)群鎖定為當(dāng)下急需護(hù)理的剛需客戶(hù)，為其推出失能保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障做準(zhǔn)備。
“在一站式服務(wù)這個(gè)生態(tài)圈內(nèi)，各方參與者各司其職。保險(xiǎn)公司提供年金險(xiǎn)、財(cái)富管理、健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶(hù)提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)解決方案；醫(yī)療健康和護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)、專(zhuān)業(yè)的健康管理及養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)；而地產(chǎn)商主要提供養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老院等重資產(chǎn)。由此形成一個(gè)保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老環(huán)環(huán)相扣的完整系統(tǒng)。”彭勃總結(jié)道。
機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，彭勃預(yù)測(cè)：“我們面對(duì)的是五千年未有之養(yǎng)老變局，這種挑戰(zhàn)也給保險(xiǎn)行業(yè)提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。老齡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)涉及全社會(huì)的產(chǎn)業(yè)，我們現(xiàn)在做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，保險(xiǎn)行業(yè)有這個(gè)責(zé)任，而同方全球人壽也有這個(gè)擔(dān)當(dāng)。我們有信心，以此模式起步，在中國(guó)養(yǎng)老領(lǐng)域有一番作為。我們也相信中國(guó)會(huì)在老齡產(chǎn)業(yè)方面產(chǎn)生一批照顧、護(hù)理及服務(wù)領(lǐng)域優(yōu)秀的公司，隨之也會(huì)出現(xiàn)一批在養(yǎng)老領(lǐng)域全球領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司。”
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