上海2018年1月18日電 /美通社/ -- 近日，針對現在熱門的現金貸、P2P等互聯網金融話題，花蝦金融CEO段念認為，互金行業潛力無限，但合規要放在第一位。段念曾就職于華為、谷歌，也曾擔任豆瓣的工程副總裁，隨后又轉進互聯網金融行業，從宜人貸的CTO，到如今加入華夏信財，聯合創立花蝦金融。結合自身的從業經驗，他對行業的發展進行了一些思考。以下是觀點全文：
從線下到線上，互聯網金融填補了傳統金融的缺口
段念表示：“在互聯網金融行業，花蝦金融并不是來得較早的。花蝦金融的母公司是華夏信財，這家公司成立于2015年4月，當時還是比較偏重線下模式。在運營了半年左右，管理層發現在資金獲取的效率和成本方面，線上模式相比于線下模式已經有了很大優勢。所以從2015年10月份開始，公司決定轉進線上。”
段念從2016年4月開始，加盟華夏信財，重新組建團隊，將花蝦金融真正帶入線上。他說：“在對主流客群進行了梳理的基礎上，我們發現，與線下不同，花蝦的用戶大多來自發達的一二線城市，以25-38歲的年輕群體為主，并且其中有60%為女性。而且，通過大數據分析，發現大多數用戶的投資金額為5萬-50萬之間，這樣的用戶特征，與傳統線下金融有很大區別，而且往往是傳統金融服務所忽視的群體。”
找準了市場和目標，讓花蝦金融的成長呈現出驚人的速度。2016年4月的時候一個月的交易額是1000萬，而如今一個月交易額已經有4個億，實現了40倍的增長。面對這樣的變化，段念認為，正是由于看到了傳統金融看不到的客戶，抓住了傳統金融抓不住的痛點，讓原本跟金融服務“絕緣”的用戶，也開始積極地利用金融手段。補了傳統金融的缺，正是互聯網金融快速成長的秘密所在，也是其真正的價值所在。
“可靠”和“好玩”，讓花蝦金融獨樹一幟
正是基于對用戶大數據的分析，段念為花蝦金融定義了兩個關鍵詞：“可靠”和“好玩”。
段念表示：“‘好玩’這個關鍵詞，看起來跟金融服務沒什么關系，但這正是花蝦金融積極迎合用戶生活方式，放低身段和門檻吸引用戶的‘秘密法寶’。”
花蝦金融有“猜蝦寶”的出借模式，利率是可以上下浮動的，而浮動的依據就是投資時針對體育類比賽的競猜環節，如果猜對了，用戶就能夠實現更高投資收益率的回報。事實上，公司針對浮動范圍設置了一個區間，用戶由于競猜所產生收益變化絕對值并不會太大，但正是有了這么一個環節，會讓許多年輕用戶覺得有意思，愿意以“玩玩看”的心態來嘗試投資。
除此之外，花蝦金融還有四大出借服務模式，分別叫做“花寶”、“蝦寶”、“金寶”和“融寶”，分別對應了30天、90天、180天和365天的相對固定期限。除此以外，還會發布一些活動相關的產品，會通過贈送禮物的方式來回報用戶。此外，網站還擁有積分商城，可以讓用戶以積分來兌換相應商品，包括一些熱門數碼產品和奢侈品，以及花蝦金融定制的部分周邊產品。“我這個iPhone X就是投資回饋的禮物。”段念表示。
而“可靠”則是絕大多數投資者對互聯網金融最關注的點。對此，段念表示，數據透明化和科學的風控能力，是花蝦金融能做到“可靠”的根本原因。花蝦金融的官網上，有專門的“信息披露”一欄，其中可以找到公司的業務經營信息，會定期更新交易總額、待收余額、逾期金額、逾期筆數等信息。目前可以看到一個有意思的數據：截至2017年11月30日，平臺的逾期筆數共4447筆，其中逾期90天以上筆數4319筆。這么大比例的長期逾期交易，會不會成為徹底收不回來的壞賬？段念表示，“花蝦金融跟銀行不一樣，銀行對于一定時間以上的逾期會當作壞賬處理，從此不再出現在報表上，而花蝦則不會，只要沒有完成的欠款，就一直會留存下去。雖然這樣可能一眼看上去數據不太好看，但實際上正顯示出花蝦金融一直以來堅持的誠實、透明的原則。換一種思路來思考的話，這個數據顯示出來的是好事，說明在花蝦金融，大部分的逾期都是以前留下來的歷史問題，而新增的非常少，說明如今做得越來越好。”
而花蝦在風控上，采用的是線上線下結合的風控模式。段念提到，之前他在宜人貸擔任CTO時，大部分的工作就是在跟各種欺詐、騙貸行為做斗爭，已經積累了豐富的經驗和手段。例如，在審核貸款時，他的團隊會通過一些技巧性的問題，來識別出用戶信息的真實性，準確率相當高。對于曾經刷屏過的“偽造個人資料騙貸”的故事，段念表示，事實上，如今比較難以識別的是那些真實個人通過不法中介包裝之后的騙貸，但在這方面，花蝦已經有了足夠的經驗和技術去辨別，可以說練就了“火眼金睛”。
除此之外，花蝦金融如今已與平安銀行正式對接銀行存管，借款交易過程中的所有資金流轉環節均在銀行操作記錄完成，整個資金交易被存管銀行進行監控和管理。這種模式使平臺無法接觸到用戶資金，較大程度保證了用戶資金安全。
互金行業潛力巨大，但“合規”仍是重中之重
段念認為，在參與互聯網金融這個行業工作得到的較大感悟和經驗就是“穩”，如果擴展一下的話，就是：“市場空間很大，前途無量，但是一定要合規運作。”
“以今年11月國家整治現金貸為例。在這之前，現金貸業務呈現‘野蠻生長’狀態，整個行業享受著暴利和異常繁榮的景象。而在文件下發之后，有的公司的首逾率從20%多，一下子漲到了50%-60%。有的公司發生資金鏈斷裂，有的因為不符合要求或沒有相關證照，都被推到了倒閉邊緣。”他表示：“事實上，花蝦金融之前一度也在做抉擇，要不要做現金貸。這個行業很好賺錢，而且以花蝦的經驗和實力，可以在一個月之內就上線產品。但在經過反復的斟酌和討論后，我們還是決定不做，因為在我看來，這個業務還不夠合規。”到了11月，現實證明了當初的“不為”是正確的。
不過，段念補充道：“如果以現金貸這一項業務的不合規，或者某幾家P2P公司的跑路，來否定整個互聯網金融行業，在段念看來也無異于是‘因噎廢食’。”他認為，“全中國有近14億人口，銀行作為中國主要金融機構，服務的人群其實并不多。中國信用卡的用戶大概有2億多，而中國有征信記錄的人只有3億多。從這兩個數據可以看出，中國還有大概11億人享受不到銀行的金融服務，而這些正是互聯網金融的巨大市場。事實上，從互聯網金融出現以來，已經將這個空白填了近一半。”
段念認為，“巨大的市場潛力”正是互聯網金融最吸引人的地方。他認為，目前行業存在的問題，大多數是個別公司的運營問題，展望未來3-5年，互聯網金融行業將更多地與銀行等現有金融機構合作，讓金融服務真正深入大眾，成為每一個人都能享受到其便利和收益的普惠行業。
