杭州2017年11月15日電 /美通社/ -- “在金融行業(yè)普遍擁抱合法合規(guī)的大趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)仲裁將成為當下貸后不良處置的高效新手段。”仲財通CEO丁志剛在近期舉行的2017中國貸后風險管理及資產(chǎn)處置峰會上這么說。
11月9-10日，由零壹財經(jīng)主辦的本次峰會在北京舉行。在這場本年度備受矚目的貸后主題專業(yè)會議中，丁志剛以學者身份受邀出席并發(fā)表主題演講。
兩天的會議之后，丁志剛以互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力貸后處置主題的意見和見解已經(jīng)成為整個會議的焦點。參會的專家、學者、機構(gòu)自覺認同他的觀點，并多處引用。
回看中國近十年的金融發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，P2P網(wǎng)貸、消費金融等新興行業(yè)迅速崛起，然而在表面風光的背后，大量的壞賬桎梏著這些行業(yè)的發(fā)展。除此之外，傳統(tǒng)銀行、小貸公司同樣因大量的不良貸款而苦不堪言。
有數(shù)據(jù)顯示，2016年中國不良資產(chǎn)行業(yè)規(guī)模大概在3.5萬億到5萬億，中國銀行業(yè)不良資產(chǎn)率在1.8左右，民間貸款包括非銀機構(gòu)之外大概1.5萬億；另一方面，不良資產(chǎn)處置的特點利潤豐厚，相關(guān)的統(tǒng)計報告，以四大AS為例，不良資產(chǎn)基金遠高于同類基金，內(nèi)部RR一直維持15-16%。
而對于大多數(shù)貸后風險管理從業(yè)者而言，他們熱衷于用FinTech去改變這個行業(yè)，利用人工智能和大數(shù)據(jù)讓行業(yè)計量化、數(shù)字化、分層化、智能化。
而對于曾經(jīng)涉足電子證據(jù)行業(yè)的丁志剛而言，他更熱衷于通過探索創(chuàng)新的Lawtech（法律科技）產(chǎn)品和服務模式來改變這個行業(yè)。
丁志剛認為，當前我國信用體制不完善，對失信的懲戒成本太高，需要互聯(lián)網(wǎng)的新手段輔助，才有可能降低懲治失信的成本。
這一次，他選擇互聯(lián)網(wǎng)仲裁這個新鮮但不陌生的事物。電子簽名、網(wǎng)絡(luò)查控、銀行存管等環(huán)境的成熟，加之整個金融行業(yè)對合法合規(guī)的要求，讓互聯(lián)網(wǎng)仲裁的天時地利已來。更重要的是，仲裁從線下到線上，從線上到網(wǎng)絡(luò)，從網(wǎng)絡(luò)到互聯(lián)網(wǎng)化，丁志剛都深度參與其間，對他而言，這是他熟悉而樂此不疲的領(lǐng)域，他樂于以先行者的身份參與這個行業(yè)的發(fā)展。
他認為互聯(lián)網(wǎng)仲裁可有助于審判回歸馬錫五模式，降低司法門檻；互聯(lián)網(wǎng)裁決方式能夠引領(lǐng)技術(shù)標準，而技術(shù)標準能夠改變交易方式，并最終對被催收人的信用、行為產(chǎn)生影響，可改變前端獲客質(zhì)量。
縱觀他在本場峰會的演講實錄，他其實回答的都是整個貸后不良資產(chǎn)處置行業(yè)的集體疑問。而終極疑問似乎只有一個：什么才是真正高效和有用的新模式？
為什么是現(xiàn)在？
丁志剛：今天我的分享題目是《互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力貸后處置》，我們運營的仲財通平臺主要連接仲裁機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用極低成本和極高的效率，通過仲裁方式外置他們逾期的資產(chǎn)。
一個大背景是，這兩年千軍萬馬殺進消費金融或者現(xiàn)金貸這個領(lǐng)域，整個網(wǎng)貸體量達到前所未有的規(guī)模，而且正在快速增長，在貸款規(guī)模快速增長前提下邊，實際上逾期是更快速的增長。
在之前，我們對于逾期處理方式無非自催、委外催收、或者法催。而司法機構(gòu)主要是表外核銷變現(xiàn)途徑，還有額度比較大的走司法途徑比較有效益，因為司法比較神秘，大家接觸比較少，成本也是比較高。
這里需要梳理一下法院案件處理流程。在每個環(huán)節(jié)里邊實際上參與者和參與對象都是不一樣的人，可能當事人把事情委托律師，律師到法院立案，立案之前要到調(diào)解中心先調(diào)解，立案之后立案庭對案件分案分到業(yè)務庭，業(yè)務庭指定法官開始判案，每一個流程的所有參與者都要對案情重新梳理，而且本身都是成本比較高的專業(yè)人士，人工成本非常高。如果判決之后不服，法院還有二審。可能從銀行的角度來看，走法律處置的話，一個案子基本需要兩年時間。因為我們知道一審就需要6~8個月，不管案子大還是小。所以，想通過走司法途徑產(chǎn)生效益在原來是不大可行的。
這里面涉及到法院自身成本非常高。按照我們杭州地區(qū)法院統(tǒng)計，基層法院一個立案所占用成本超過人民幣1萬塊。浙江地區(qū)法院勞動強度和勞動產(chǎn)出率已經(jīng)屬于大大高出全國平均水平，杭州地區(qū)又高出浙江地區(qū)水平。杭州法官一年結(jié)案完成兩百余件，已經(jīng)是非常辛苦的工作。但是要解決互金領(lǐng)域的海量糾紛，相比起來就是千倍、萬倍的差距，除非一天能處理幾千甚至上萬的案件。
盡管如此，我們國家司法基礎(chǔ)設(shè)施還是在擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，有幾個標志性事件。其一，2012年的時候人民法院關(guān)于電子送達的相關(guān)規(guī)定，在新的《民事訴訟法》修法里邊寫入，確定現(xiàn)在法院電子送達方面先行先試。我現(xiàn)在不用傳統(tǒng)郵寄方式給你或者做登報公告再等60天，目前通過電子郵件或者短信通知的方式就能夠完成法定送達。其二，在2015年8月份，浙江省開始試點電子商務網(wǎng)上法庭。當時指定三個基層法院分別處理電子商務糾紛、網(wǎng)絡(luò)金融類糾紛、網(wǎng)上資產(chǎn)類糾紛等。因為當時整個過程有很多項目我在參與，8月份的時候走的第一個案子通過視頻庭審的方式，有一方當事人在廣州，當時開庭的時候法院就想，平時開庭法院還是有法警維持秩序，網(wǎng)絡(luò)開庭那個人如果開到一半不高興走了怎么辦，對我們新生事物是不是重大打擊？后來權(quán)衡之后，就派兩個法警現(xiàn)場看牢他，維持現(xiàn)場秩序。所以，新生事物摸索也是挺有意思的事情。
其三，這兩年以中央深改組牽頭，國家綜治辦也在全國推進《完善矛盾糾紛多元化解機制的意見》，其中建立網(wǎng)絡(luò)多元化解機制平臺是重點。這些可以看出來我們國家在法治建設(shè)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，適應互聯(lián)網(wǎng)上糾紛常發(fā)的現(xiàn)狀，做了很多事。
其中，一個標志性的事件就是今年6月中央深改組批準設(shè)立杭州互聯(lián)網(wǎng)法院，這是8月18號互聯(lián)網(wǎng)法院揭牌，互聯(lián)網(wǎng)法院可以審理小額金融貸款糾紛，目前可受理金融機構(gòu)的案件，我對他們法官比較熟，法院案多人少，互聯(lián)網(wǎng)法院可以免除當事人舟車勞動，網(wǎng)絡(luò)開始案件受理、開庭、裁決，能處理的案件量還是瓶頸。
在整個司法基礎(chǔ)擁抱互聯(lián)網(wǎng)+之外，電子簽名、網(wǎng)絡(luò)查控、銀行存管等環(huán)境的成熟也讓司法處置不良成為可能。
為什么是互聯(lián)網(wǎng)仲裁？
丁志剛：那為什么是互聯(lián)網(wǎng)仲裁？這個需要講一講國內(nèi)仲裁行業(yè)。我們國家仲裁委基本歸在每個地市，是屬于委員會性質(zhì)，他們備案一般要在省級司法廳做備案，20多年前開展搞仲裁委。當時就定為事業(yè)機關(guān)運作。各個仲裁委發(fā)展挺好，經(jīng)濟收益都不錯，基本還是事業(yè)單位機制。
從2014年開始國內(nèi)仲裁委擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，開始搞線上立案，到2015年開始提出線上仲裁的概念，把原來線下案件辦理程序搬到線上。再往后大家嘗試了一段時間，好像線上仲裁也不對，把線下發(fā)生事情搬到線上，有些事情辦兩遍。比如對于仲裁員既要核對電子件，又要核對電子件和原件是不是一致，沒有必要。再往后大家講要做網(wǎng)絡(luò)仲裁，網(wǎng)絡(luò)仲裁聚焦網(wǎng)絡(luò)糾紛網(wǎng)絡(luò)解決，不是線下糾紛網(wǎng)絡(luò)解決，這個帶來成本效益沒有。實際上，真正帶來成本效益是網(wǎng)絡(luò)糾紛，真實行為發(fā)生網(wǎng)絡(luò)上，你們痕跡、證據(jù)都是在網(wǎng)絡(luò)上，他用網(wǎng)絡(luò)化方式組織、呈現(xiàn)、最后我們來進行裁決，這樣成本和收益可以較大化的。
相比訴訟而言，用仲裁形式解決合同類糾紛，具有保密（不公開審理）、速度快（一裁終局）、無地域、級別管轄（全地域案件）等優(yōu)勢，天然和互聯(lián)網(wǎng)金融有匹配優(yōu)勢。
什么是真正的有效、有用？
丁志剛：所以仲裁天然有優(yōu)勢，但是真正需要解決的還是如何高效、有用地處置。來了解一下我們客戶逾期走仲裁的示意圖。先申請、立案受理、通知應裁、走向案件受理，然后出裁決書，有法律確權(quán)文書，后續(xù)就是資產(chǎn)變現(xiàn)方式，有強制執(zhí)行、有做表外、可能還會有其他一些。目前我們主要技術(shù)能力能夠幫助我們客戶、也幫助仲裁委員會能夠把當中最費時費力、成本較高過程做到批量化，這樣把成本降低到原先十分之一甚至更低，而且越來越低。
再看看我們仲財通服務模式。首先是前置合規(guī)，昨天圓桌會議上我說過，我們接觸過很多客戶，實際上他們并沒有按照今后可以順利走法院或者走仲裁進行規(guī)劃；第二個可能行業(yè)合規(guī)方面有一些進展，我希望大家在這方面關(guān)注一下，至少在合同履約方面把自己合規(guī)做到不要太落后明確規(guī)定或者目前的趨勢，今后你如果需要司法支持你這一塊會有麻煩。
其次是證據(jù)鏈整合，我們不是有一個合同就能打官司，肯定打不了、立案都立不了，必須有合同成立生效、履行、甚至催收交流一系列證據(jù)才能把裁決走完。
之后是一鍵申請。有了前置的法律、技術(shù)工作做好之后，我們才能談做一鍵申請、批量申請，后邊立案后仲裁委通知借款人來應裁，基本上到這個階段，已經(jīng)能推動比較多還款意愿上升。我們現(xiàn)在主要做小額這一塊，小額這一塊基本上大家沒有還款能力問題，都是還款意愿問題，有可能你手段比較多他就還你，后續(xù)可以批量拿到裁決書，還可以協(xié)助客戶進行強制執(zhí)行。目前執(zhí)行的話要到被告所在地或者被告財產(chǎn)所在地中級人民法院，我們協(xié)助客戶走強制執(zhí)行流程，中院接受或者執(zhí)接率比較令客戶滿意。
小額相對也比較輕松，執(zhí)行這一塊可能再講一下，第一是法律規(guī)定到被執(zhí)行人所在地或者財產(chǎn)所在地中級人民法院。第二個是法院執(zhí)行手段越來越多樣化。如果大家關(guān)注報刊雜志報道的話，可能看到有些法院上老賴彩鈴事情。此外，執(zhí)行難的問題，兩三年之內(nèi)會基本解決。上個月較高法院執(zhí)行局局長有一篇報道，他們支了個招，網(wǎng)絡(luò)查控財產(chǎn)，目前我們服務客戶裁決需要還錢的借款人，如果走到法院執(zhí)行層面，法院通過執(zhí)行局一點查控系統(tǒng)，一級一級到人行連接，人行到金融機構(gòu)，全國兩千家銀行你的金融資產(chǎn)一下查出來，包括你支付寶賬戶、包括你財付通賬戶，他能查、能凍結(jié)能劃轉(zhuǎn)。第三個，就是信息網(wǎng)絡(luò)一體化，這個事情剛才講的老賴彩鈴就是其中一項，最近還看到有些基層法院向較高法院反映，是不是聯(lián)系某些社交網(wǎng)絡(luò)公司把執(zhí)行和被執(zhí)行人的微信和QQ頭像做特殊處理，以后老賴頭像旁邊有感嘆號，點一下可能看到他被執(zhí)行情況，這個有可能。
大家一直講信用體制不完善，是不是有誰牽頭做？征信體系相對封閉，社會上的征信企業(yè)又很難很全，依法做這件事情可能是一個突破口。但是依法來做的話，成本非常高，相當于懲戒失信成本太高。新的手段輔助下，有可能大大降低懲治失信的成本，互金行業(yè)發(fā)展、行業(yè)賺錢，最后成本納稅人掏，因為法院用的納稅人掏錢，是不是使用者付費方式把這個事情推動起來，可能在我們國家決策和治理層面，今年6月份開始講監(jiān)管科技的事情，可能是推動的方向。
這是仲裁角度講互聯(lián)網(wǎng)仲裁的意義，一個是讓審判回歸馬錫五模式，降低司法門檻；再者，裁決方式能夠引領(lǐng)技術(shù)標準；最后，技術(shù)標準能夠改變交易方式，因為貸后處置的方式，貸后處置能力，對他的信用影響、行為影響，并可改變前端獲客質(zhì)量。
為什么是我們？
丁志剛：最后介紹一下互仲網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。我們公司今年4月份成立，當然前面籌備一段時間，我們公司4月份成立，6月份開始整個業(yè)務閉環(huán)跑通，8月份市場化推廣，目前服務超過50家用戶。互仲團隊在互聯(lián)網(wǎng)+法律、互聯(lián)網(wǎng)金融、BAT、銀行、律所等各領(lǐng)域有豐富的從業(yè)經(jīng)驗。仲財通以降低網(wǎng)絡(luò)交易成本為己任，以法律科技為核心，為推進社會誠信體系建設(shè)持續(xù)創(chuàng)新。
為什么是我們，其實團隊是有基因的。仲財通在法律科技領(lǐng)域的創(chuàng)新之路才剛剛開始。
最后感謝主辦方提供這么一個機會，讓我們在貸后處置古老又面臨很多新挑戰(zhàn)的話題上面來分享和碰撞，也感謝我們很多客戶來到現(xiàn)場跟我們交流，最后也感謝協(xié)會舉辦這么好的會議，預祝本次大會圓滿成功，并期待下一次再跟你們相聚，謝謝大家！
