文/本刊特約記者 喬磊（發自洛杉磯）

通過理財規劃實現財務目標

    過去15年美國人面臨的最大的改變恐怕要數經濟不確定性的增加以及日益加重的家庭財務負擔。由美國消費者協會所做的一項調查顯示，與1997年失業率較低且消費者信心指數強烈的時候相比，如今越來越多的家庭感到維持生計不易。更多的美國家庭需要考慮如何從有限的資源中省下錢來供自己養老以及為子女提供大學教育費用，同時還要在不負債的前提下，預留出一筆緊急備用資金。但無論情況怎樣變化，有一點似乎始終維持不變，那就是有理財規劃的家庭在應對變化時更加信心滿滿，他們在管理財物、儲蓄和投資方面的表現也更加不俗。理財專家認為，制訂理財規劃有助于人們嚴肅思考自己的財務問題，無論富人或者窮人都能通過理財規劃來實現自己的財務目標。

    儲蓄和投資是家庭理財最基本的兩個方面。儲蓄意味著要會過日子，這樣才能做到攢錢；而投資則是將積攢的錢拿來做資本，用錢來賺錢。但儲蓄也好，投資也罷，這些只是達成家庭財務安全目標的手段，而對于不同家庭而言，首先要明確家庭財務安全的目標很重要。家庭生活要不愁吃不愁穿、孩子要生活得快樂、有房子有車、供孩子上大學、為兒子娶媳婦，似乎這些都成為人們拼命工作、養家糊口的生活經。其實這里的每一項都是家庭財務安全的目標，因為要實現這些目標的基礎是有足夠的錢來作支撐。

家庭財務目標的長線與短線

在美國人看來，家庭財務的第一個目標是要攢有一定數量的應急錢，這也稱之為家庭財務安全的短線目標。美國人儲蓄率低是有目共睹的。在美國人觀念中，如果有錢會去投資，而不是存在銀行里吃利息，因為銀行獲得的利息還趕不上通貨膨脹漲得快。在調查中，63%的受訪者表示他們存有應急錢，而36%的受訪者則承認家庭沒有應急錢。應急錢指的是如果家庭收入來源中斷，家庭積攢的錢可以維持生活3到6個月。根據調查，48%的美國家庭存有的應急錢可以應對3個月以內的開銷，20%家庭存有的應急錢可以應對3~6個月的開銷，29%家庭存有的應急錢可以應對6個月以上的開銷。

在有理財規劃的家庭，35%的家庭存有應急錢。而在無理財規劃的家庭，只有28%的家庭存有應急錢。在生活中積攢一定數量的應急錢屬于救急不救窮。人難免遇到天災人禍，特別是一旦失業或是遇到大的醫療開支，收入來源中斷，有了應急錢還可以有經濟實力來渡過難關。

退休積蓄是美國家庭財務的第二目標，這個叫作家庭財務安全的長線目標。美國人不靠兒女養老，也不完全依賴政府養老，更多情形是老了自己養。美國家庭十分重視退休后養老問題，而家庭理財規劃中退休積蓄就成為一個重要議題。美國家庭中有61%的家庭擁有退休積蓄，而39%的家庭缺少退休積蓄，特別是低收入家庭在退休積蓄上更是落在下風。其中有理財規劃的家庭，49%的家庭有退休積蓄；而沒有理財規劃的家庭，擁有退休積蓄的家庭只有12%。從中可以看出，有無理財規劃對退休積蓄的影響很大，也可以說在家庭財務上不怕做不到，只怕想不到。

大項采買指的是花錢金額較大，需要一段時間積蓄才能做到的家庭支付，如購買汽車、昂貴的家用電器和家居改善等。美國六成的家庭在這方面存有積蓄，而四成的家庭則是過一天算一天，啥時有了錢再想這種事。當然有理財規劃的家庭會比無理財規劃家庭情形要好一些。在有理財規劃家庭中有37%的家庭有大項采買積蓄，無理財規劃家庭中22%的家庭有大項采買積蓄。

家庭財務目標的小三項

上面談的是家庭財務目標的大三項，接下來則為家庭財務目標的小三項。子女教育積蓄指的是供養孩子上大學的積蓄，美國48%的家庭存有子女教育積蓄，52%的家庭沒有子女教育積蓄。看起來雖然美國父母也重視子女的教育，但在家庭財務目標上，攢錢供孩子上大學并不是最主要的目標。好在美國大學教育費用可以有多種選擇，父母的負擔可以輕松一些。但從家庭理財的角度看，有理財規劃的家庭在子女教育積蓄上仍有優勢，32%有理財規劃家庭存有子女教育積蓄，無理財規劃家庭有子女教育積蓄的比例只有17%。

住房貸款是美國家庭的第一大債務，支付住房貸款主要是靠每月的收入，但民眾在購房時一般需要支付10%~20%的頭款，這就需要積攢下一筆錢。根據調查，在美國計劃未來10年要買房的家庭中，只有34%的家庭已經攢錢為支付頭款作準備，而有66%的家庭還沒開始為買房的頭款操心。在有理財規劃和無理財規劃的家庭，為買房積蓄頭款的家庭比例沒有差異，這也表明購房頭款對于很多家庭并不是家庭財務的最主要目標，因為人們在購房時可以尋找到不需要付頭款的的貸款條件。

    為父母醫療開支攢錢在美國不流行，全美只有14%的家庭有這類積蓄，高達85%的家庭根本沒考慮要為父母的醫療開支來攢錢。之所以造成這種局面，并不是美國人不孝，而是政府承擔了民眾的醫療保險福利，民眾在這方面自然也就省了一點心。當然，老年人在晚年護理上仍有一些花費需要自掏腰包，兒女若能在這方面存有一些積蓄，也可謂未雨綢繆，對家庭財務安全只有利而無害。

表1：2012年美國家庭六項財務目標狀況

理財規劃讓家庭生活更有條理

    上面談到家庭理財有長短線之分，短線是指存有一定金額的應急錢，長線是為養老而積蓄，這兩點歸結到一起就是：家有“糧草”，有事不愁。從這里也可以看出理財經中最基本之點是在生活中要有積蓄，而不是寅吃卯糧，最后成為債奴。而在積蓄上，有理財規劃的家庭和無理財規劃的家庭無論是生活的感受和財務管理、支配以及投資上的結局都有很大差異，這表明理財規劃確實能夠對改善家庭財務狀況起到積極的正面作用。

    首先從對生活的感受上看，美國有理財規劃家庭中有37%的家庭認為生活過得很安逸，無理財規劃家庭中只有18%家庭認為生活很安逸。針對不同收入家庭觀察可以發現，低收入家庭如果有理財規劃，感覺生活安逸的家庭比例要遠遠高于無理財規劃家庭比例。15%有理財規劃的低收入家庭認為生活很安逸，而無理財規劃家庭感覺生活安逸的比例為7%。在中等和中上收入家庭，有無理財規劃對于生活安逸感受的影響似乎不大，因為比例相差不多，這反映出理財只是一種手段，生活過得是否安逸還有更多的影響因素。

    但如果觀察具體的財務方面，就會發現有理財規劃和無理財規劃對家庭財務影響上的差異。從比偶2中可以看到，在“管錢有方”這一項上，即使是低收入家庭有理財規劃的家庭占到85%，而無理財規劃的家庭則68%。

    能夠設立理財規劃就是邁出了理財有道的第一步，而且在減少債務上也會有成效。在有理財規劃的家庭中有41%的家庭感到對家庭財務掌控有方，41%的家庭可以每個月按期償還全部信用卡債務。而無理財規劃家庭中只有19%的家庭對家庭財務掌控覺得有底氣，22%的家庭每個月可以按期償還全部信用卡債務。從表2的數據可以看出，理財規劃對于家庭減少債務負擔作用明顯。特別是在中低收入家庭，效果更為明顯，每個月按期償還全部信用卡債務的家庭比例，有理財規劃的家庭比無理財規劃家庭比例幾乎高出一倍。

說到“投資有錢”，在美國有理財規劃家庭中，28%的家庭存款或是投資超過100000美元，而沒有理財規劃的家庭比例只有5%，兩者差異很大。在低收入有理財規劃的家庭，存款或投資超過100000美元的家庭占6%，而沒有理財規劃家庭存款或投資超過100000美元的比例不到1%。即使是中上收入家庭，雖然說是收入不低，但有理財規劃和沒有理財規劃結果則是大不同。在中上收入有理財規劃的家庭，存款或投資超過100000美元的家庭占29%，而沒有理財規劃家庭存款或投資超過100000美元的比例為11%。

    人們都說過日子攢錢難，省吃儉用也許是個方法。美國人利用理財規劃來掌控財務支出，而一個明顯的好處就是更能攢下錢。在有理財規劃家庭中，46%的家庭能將收入10%或更多積攢下來，而沒有理財規劃的家庭能將收入10%或更多積攢下來的比例只有14%。在低收入有理財規劃的家庭能將收入10%或更多積攢下來的家庭占14%，而無理財規劃家庭能將收入10%或更多積攢下來的比例為9%。在中等收入有理財規劃的家庭能將收入10%或更多積攢下來的家庭占34%，而無理財規劃家庭能將收入10%或更多積攢下來的比例為13%。在中上收入有理財規劃的家庭能將收入的10%或更多積攢下來的家庭占54%，而無理財規劃家庭能將收入的10%或更多積攢下來的比例為24%。

表2：有理財規劃和無理財規劃家庭財務差異一覽表

全面理財規劃對各種家庭皆有益

    儲蓄率或是積蓄率高，對家庭財務安全是一種保障。但美國理財專家并不推崇高儲蓄，而是強調全面的家庭理財規劃。所謂全面的家庭理財規劃包括儲蓄、投資、退休計劃和保險需求等。也就是在生活中長短線結合，既要考慮日常生活所需，又要為退休后的生活奠定基礎。全面的家庭理財規劃一直被視為是有錢人的理財工具，但很多研究和調查發現，制訂全面的家庭理財規劃實際上對不同收入家庭都有益處。對于眾多美國家庭而言，并不缺少家庭財務的個別目標，缺少的是家庭理財規劃，特別是全面理財規劃。

對于高收入家庭，制訂全面家庭理財規劃可以更有效地進行投資，有助于增加家庭財富。中上收入家庭可以增加積蓄，讓小日子奔小康。例如在美國年收入50000至99999美元的家庭，在有全面理財規劃家庭中有57%的家庭每年可以將10%的收入積攢下來，而在沒有全面理財規劃家庭中只有39%的家庭可攢下10%收入。有全面理財規劃家庭中有37%的家庭積累的投資額在100000美元以上，而在沒有全面理財規劃家庭中只有19%的家庭積累的投資額在100000美元以上。

對于中等和低收入家庭，建立全面理財規劃的最明顯之處是有助于減少家庭債務，尤其是信用卡債務。根據調查，年收入25000至49999美元的家庭，在擁有全面理財規劃家庭中有46%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務，而在無全面理財規劃家庭，只有26%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務。至于年收入25000美元以下的家庭，這種現象則更為明顯。在擁有全面理財規劃家庭中有41%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務，而在無全面理財規劃家庭，只有16%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務。

表3：不同收入家庭有全面理財規劃和無全面理財規劃財務差異一覽表